【プライベートバンクの実態とは？】普通の銀行と何が違うの？全情報を資産1億円超えの脱サラ投資家が徹底暴露！知らないと損する隠れたプライベートバンクの罠と利点！

おそらく、ほとんどの人は、プライベートバンクと聞くと、このような疑問が真っ先に浮かんでくることでしょう。

私も、投資の世界にのめり込むまでは、プライベートバンクの実情について全く知りませんでした。

しかし、資産運用を始めて以降、あらゆる分野について幅広く調べてきました私は、プライベートバンクについても誰よりも詳しく説明することができる自信があります。

今回は、プライベートバンクがどのようなもので、どういった資産運用を行い、どんなメリットやデメリットがあるのかをお伝えします。

この記事を読むことで、プライベートバンクの基本的な理解が深まり、より効果的な資産運用の戦略を立てることができるでしょう。

ぜひ最後までお付き合いください。

プライベートバンクとは、個人の資産家を主な顧客とし、資産運用や資産管理などの金融サービスを提供する銀行のことを指します。

一般的な銀行とは違い、誰でも彼でも相手にするわけではなく、高額な資産を持つ個人を主なターゲットとしているため、いわゆる富裕層向けにカスタマイズされた資産運用や資産管理のサービスを提供しています。

投太郎

実は、具体的にプライベートバンクの定義は定まっていないんです。

以下のような特徴を持つ銀行のことをプライベートバンクと呼んでいます。

簡単に一つ一つ説明していきます。

プライベートバンクは、厳選された富裕層のために特別なサービスを提供する金融機関のエリート部門です。

世界中に専門のプライベートバンキングを行う会社が存在します。

例えば日本では、野村證券が大規模なプライベートバンク部門を運営しており、顧客になるための最低条件として流動資産が1億円以上必要です。

プライベートバンクを利用する際の最低基準は、国内外を問わず1億円（海外では100万ドル）ですが、より高い層を対象とする場合、2億円、10億円、さらには50億円以上の資産が求められることもあります。

ちなみに、野村総合研究所では日本で純金融資産が1億円を超える世帯を「富裕層」と呼び、2021年の調査ではその数は139.5万世帯、5億円を超える「超富裕層」は9万世帯としています。

(引用：セゾン「富裕層・準富裕層の定義とは？特徴・年収・資産規模についても解説」)

割合でいえば約2.8%であり、この上位2.8％がプライベートバンクの顧客層に当たります。

次に、プライベートバンクは富裕層に、いったいどのようなサービスを提供しているのか説明してきます。

プライベートバンクでは、プライベートバンカーと呼ばれる専任のアドバイザーが、顧客一人ひとりにつき、それぞれに合わせたサービスを提供します。

具体的なサービス内容としては、個人の資産内容やリスク許容度に応じたポートフォリオの提案といった資産運用はもちろん、税務対策や資産承継のアドバイス、慈善活動のサポートやレストランの予約などといったライフサポートまで幅広く対応しています。

プライベートバンクが顧客に提供する「資産運用」とは？

プライベートバンクの資産運用では、以下の金融商品が主に利用されています。

プライベートバンクと聞くと、プライベートバンク自体が株式投資などを行い資産を運用しているのかとおもいきや、投資信託や私募ファンドなどに投資をすることに驚いた方もいらっしゃるのではないでしょうか。

プライベートバンクの資産運用の実態は、プライベートバンク自身が資金を運用をするのではなく、世の中にある商品の中から、「こういったものに投資をしてはどうですか？」と数ある商品から、顧客に最適なものを提案してくれる、秘書サービスのようなイメージになります。

プライベートバンクの資産運用方法は、大きく分けて、「オーダーメイド型」「セミオーダー型」「標準型」の3つに分けられ、それぞれ手数料も異なります。

以下にそれぞれの特徴や手数料などをまとめておきます。

プライベートバンクが顧客に提供するライフサポートとは？

プライベートバンクが顧客に提供するサービスは、資産の保全や相続対策といった目に見える資産に関わることだけではなく、教育や慈善活動といった心の資産とでもいうべき人生のQOLに関わることにも対応しており、これらの多岐にわたる総合的なサポートを意味します。

プライベートバンクは、資産運用以外に以下のようなサービスを提供しています。

このように、プライベートバンクは、資産運用だけでなく、顧客の人生をより豊かにするための総合的なサービスを提供している機関ということです。

上述の通り、プライベートバンクは、限られた富裕層を顧客とするため、彼らの心を掴むために様々な特別な接待を行っています。

例えば、野村證券のような大手金融機関では、日本国内外に高級な接待空間を設け、VIP顧客のおもてなしに尽力しています。

歴史ある京都ホテルオークラの一角には、野村證券専用のプライベートバンキングオフィスがあり、この場所は、祇園祭の期間中に特に活躍します。

ホテルは祭りの中心となる山鉾巡行と花傘行列が通る交差点にあり、特に「辻回し」と呼ばれる見せ場がこの場所で繰り広げられるのです。

(引用：毎日新聞「後祭クライマックス　山鉾辻回しに歓声」)

祇園祭当日には、このプライベートバンキングオフィスから、涼しい室内でシャンパンを楽しみながら、祭りの賑わいを一望できます。

この時、野村證券の重要な取引先の経営者たちが招かれるのが恒例です。

この他、京都南禅寺近くの野村徳七の別邸「碧雲荘」も、国内外の特別な客をもてなすために使用されています。

こういったコンセプトは海外のの富裕層向けプライベートバンクでも多く見られ、例えば、シンガポールのプライベートバンクでは、F1レースの際に特等席を用意し、経営者たちを招待しています。

目的は、特別な体験を通じて顧客との関係を深めることであり、祇園祭の時の野村證券と同様に、顧客に対する心遣いが感じられる戦略です。

投太郎

自身で資産運用ができる投資家も、こういった高品質な接待サービスを求めてプライベートバンクを利用している人もいるようですね。

前述の通り、プライベートバンクへの投資は、ほったらかしで、あなた専用のプライベートバンカーがあなたに沿った資産運用を行ってくれて、一般的には出回っていない投資商品への投資も可能です。

投太郎

ただし、プライベートバンカーも人間であるため、その質にはばらつきがあり、多少ガチャ要素があることは否めません。。。

また、自身で優秀なヘッジファンドや適当なインデックスファンドの選択ができる人にとっては、プライベートバンクへ支払う手数料分だけ無駄になってしまうということを意味します。

プライベートバンクは、あくまでも手数料を主要な収益源としているビジネスモデルです。

そのため、顧客にとって最適な投資商品を提供するよりも、手数料が高く得られる商品を推奨する傾向があり得ます。

つまり、プライベートバンカーが提案する投資商品が、顧客の最善の利益に必ずしも一致しない可能性があるのです。

さらに、プライベートバンクでは扱っていない商品もありますので、投資が制限されてしまうといった一面もあります。

しかし、特定のヘッジファンドやプライベートエクイティへの投資、商業用や海外の高級物件といった特別な不動産の購入などは、プライベートバンクを通じてのみアクセス可能なものもありますので、これらのバランスを見極め、慎重に選択することが求められます。

以下にプライベートバンクへのメリットとデメリットをまとめておきますので、参考にしていただければ幸いです。

プライベートバンクの起源については、15世紀のイタリア説と17世紀のスイス説の2つの見方があります。

その2つを紹介していきます。

ここでは本当に歴史に触れているだけなので、興味のない方は次の章まで読み飛ばしてちゃってください！

当時、イタリアの金融都市ヴェネツィアやジェノヴァでは、富裕層の顧客を対象とした銀行業が盛んになり、個人資産の管理や運用を専門に行う銀行が登場しました。

最も代表的な銀行がメディチ銀行です。

15世紀にコジモ・デ・メディチによって設立されたこの銀行は、ヨーロッパで最も重要な銀行の一つとなり、商業と文化の発展に大きな影響を与えました。

メディチ銀行は、フィレンツェを拠点にしながらも、ローマ、ヴェネツィア、ロンドン、アヴィニョンなどヨーロッパ中に支店を持ち、国際的な金融ネットワークを構築しました。

預金受入れ、通貨交換、信用取引などのサービスを提供し、現代の銀行業務の初期形態と見られています。

メディチ家は貴族や教会の高位聖職者など、当時の富裕層と深い関係を築き、個々の顧客に合わせた金融サービスを提供しはじめ、これが後のプライベートバンキングの原型となったという説です。

その後、17世紀に入ると、ヨーロッパ各地へ広がり、スイスをはじめ、イギリスやフランス、オランダなどの金融都市で富裕層を対象とした銀行業が盛んになっていったという見方です。

当時、スイスは、政治的・経済的に安定した国であり、富裕層の避難先として人気がありました。

17世紀のスイス説の代表的な例として、1692年に設立されたスイスの銀行「クレディ・スイス」が挙げられるでしょう。

（引用：日本経済新聞「クレディ・スイス、投資銀部門を縮小　富裕層向け注力」）

クレディスイスはプライベートバンキングサービスの発展に貢献し、現代の資産管理および投資アドバイザリーサービスの基準を確立しました。

クレディ・スイスは、現在も世界最大のプライベートバンクの一つとして、活躍しています。

また、スイスがプライベートバンクとしての地位を確立したのは、19世紀初めにヨーロッパ諸国がスイスを永世中立国と認める条約を結んだことからです。

その発展は、顧客のニーズや地政学的な背景にも影響されています。

戦争の絶えないヨーロッパでは、「不可侵の国」であるスイスは「資産保全に最適な場所」となりました​​。

このため、スイスの銀行は、富裕層の間で人気を博し、プライベートバンクの中心地となりました。

19世紀に入ると、プライベートバンクは、アメリカやアジアにも進出しました。

アメリカでは、1840年にニューヨークに設立されたJ.P.モルガンが、プライベートバンクの草分けとして知られています。

アメリカのプライベートバンキングは、ハイパフォーマンスの資産運用を重視するのが主流です。

このように、プライベートバンクは富裕層向けの総合的な財務コンサルタントとして、長い歴史を持ち、多岐にわたるサービスを提供してきました。

いずれにせよ、プライベートバンキングが富裕層のニーズに応える形で発展してきた点は共通しています。

プライベートバンクを選ぶには、まず自分のニーズと資産内容を整理し、複数のプライベートバンクのサービス内容や手数料、運用実績等を比較検討するのがいいでしょう。

実際にプライベートバンカーに会い、サービス内容の説明を受けるのがベストです。

面談時には、資産運用の方針や手数料、サービス体制等を確認するとともに、プライベートバンカーとの人間関係も見極めることが大切です。

プライベートバンクを比較検討する際に考慮するポイントを以下の通り5つにまとめました。

一つずつ掘り下げてみて行きましょう。

プライベートバンクでは、最低預入金額が設定されています。

最低預入金額は、金融機関によって異なりますが、一般的には1億円以上です。

中には2億円、10億円、さらには50億円以上の資産が求められることもありますので、まずは、あなたが最低預入金額を満たす資産を持っているかどうかを調査する必要があります。

プライベートバンクを選択する前に、その金融機関の歴史やこれまでの実績に目を向け、信頼できるかどうかを検討しましょう。

多くのプライベートバンクでは、運用益として年利5～10％を目標に掲げていることがありますが、実際の運用結果は、経済環境や市場の変動、投資戦略の違いによって異なります。

そのため、提示された利回りが過去に実現されたかどうかを確認することは重要です。

ただし、過去の成果が将来も同様であるとは限らず、投資にはリスクが伴うことを忘れてはいけません。

プライベートバンク利用に伴う手数料は、以下の通り、資産基準手数料、固定報酬、売買手数料、成功報酬などがあります。

手数料の種類や料金体系を確認することで、無駄なコストを抑えることが可能です​​。

プライベートバンクでは、長期的な関係を築くプライベートバンカーとの相性が非常に重要です。

プライベートバンカーは、顧客の状況を分析し、カスタマイズされたサポートを提供してくれるため、相性の良し悪しがサービスの質に大きく影響します。

時間をかけて、自分に合った担当者を選ぶことが大切です。

プライベートバンクが提供する商品やサービスが自分のニーズに適合しているかを確認することも重要です。

プライベートバンクごとに特色があり、取り扱う商品やサービスには差異が存在します。

そのプライベートバンクからしか投資ができない特定のヘッジファンドやプライベートエクイティ、商業用や海外の高級物件といった特別な不動産などがありますので、これらのサービスを総合的に比較し、自身のライフスタイルや投資目標に合ったプライベートバンクを選ぶことが大切です。

日系のプライベートバンクと外資系のプライベートバンクでは、いくつかの違いがあります。

これらの違いはサービスの種類、アプローチ、顧客基盤、そして文化的背景に基づいています。

以下に簡単に違いをまとめておきます。

また、以下に、プライベートバンクを提供している主な金融機関をまとめておきましたので、参考までにご覧ください。

これら以外にも、プライベートバンクサービスを提供している金融機関は多数ありますので、各銀行の公式サイトや直接の問い合わせを通じて、プライベートバンク業務の有無やその内容を確認するのが最も確実です。

地方銀行でも、地域に根ざしたプライベートバンクサービスを行っていますので、お気に入りの銀行がある場合には、問い合わせてみることをお勧めします。

20世紀以降、プライベートバンクは、デジタル技術の発展により、グローバル化が進み、世界各地に拡大しています。

これには、世界的な経済成長や格差の拡大に伴い、富裕層の人口が増加している現状が背景にあります。

下記の図からもわかるように、日本だけでも、富裕層は確実に増加の一途を辿っています。

(引用：野村総合研究所（NRI）「野村総合研究所、日本の富裕層は149万世帯、その純金融資産総額は364兆円と推計」)

これにより、プライベートバンクの顧客基盤は拡大しています。

さらに、金融市場のグローバル化と情報技術の進歩に伴い、金融商品の種類も多様化しています。

例えば日本の投資信託一つを取ってみても、以下の図の通り、商品数は増える一方で、現在では約6000件と、上場企業の数よりも多い投資信託が存在しています。

（引用：投資信託協会「投資信託の主要統計（2023年9月）」8ページ）

このように、金融商品や情報が氾濫する中、自分で投資を選択・管理することが困難になっていくことが考えられます。

このため、顧客のリスク許容度に合わせたポートフォリオを提案し、市場変動に応じて適宜見直しを行い、リスク管理もしてくれるプライベートバンクは、富裕層にとってさらに魅力的な選択肢の一つとなっていくでしょう。

興味がある方は、ぜひプライベートバンクを検討してみてください。

最後までお付き合いくださりありがとうございました。

プライベートバンクへの投資に興味がある方の参考になれば幸いです。

投太郎

私自身は、いろいろな手段を検討した結果、プライベートバンクへの投資は行っておらず、ヘッジファンドへの投資をメインとしたポートフォリオを組んでいます。

その理由は、私が信頼できる優秀なヘッジファンへ直接投資できるルートを開拓できたからです。

私は、BMキャピタルというヘッジファンドへの投資をメインに、過去7年に渡り、平均年10.2％の利益を上げ続けていますので、興味がある方は以下の記事を読んでみてください。

2024年6月26日 BMキャピタルの評判と実態【最低この1記事だけ読めばOK！】

現代社会は、情報が溢れ、経済環境が日々変化しています。

例えば、2024年現在、新型コロナウイルスの影響から始まった経済の不安定さは、未だに多くの市場に影響を与えています。

このような不確実な時代において、ただ貯金しておくだけでは、インフレによって資産の価値が目減りしてしまう恐れがあります。

私は、ヘッジファンドへ投資をすれば、このような市場の変動に対しても柔軟に対応し、安定的に資産を拡大できると確信しています。

どういった投資を選択するかどうかはあなた次第ですが、今すぐ何かしらの投資活動を始めてみてはいかがでしょうか。